Berufsunfähigkeitsversicherung: die Begriffe, auf die es ankommt

Berufsunfähigkeit im Sinne des Vertrags

Ob Berufsunfähigkeit vorliegt, ergibt sich aus der vertraglich vereinbarten Definition. Üblich ist die Formulierung, dass die zuletzt ausgeübte Tätigkeit – so wie sie ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war – infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls voraussichtlich zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausgeübt werden kann. Entscheidend ist also der konkrete Beruf, nicht eine abstrakte Berufsgruppe.

Eine Diagnose allein begründet keinen Anspruch. Geprüft wird, wie sich die gesundheitliche Einschränkung auf die tatsächlichen Anforderungen Ihrer Tätigkeit auswirkt.

Prognosezeitraum

Der Prognosezeitraum legt fest, über welchen Zeitraum die Einschränkung voraussichtlich bestehen muss. Viele Bedingungswerke nennen sechs Monate. Ergänzend regeln die Bedingungen, wie mit Einschränkungen umgegangen wird, die bereits länger andauern, und ob rückwirkend geleistet wird.

Abstrakte und konkrete Verweisung

Bei einer abstrakten Verweisung könnte der Versicherer darauf verweisen, dass theoretisch eine andere Tätigkeit möglich wäre – auch wenn sie tatsächlich nicht ausgeübt wird. Ein vereinbarter Verzicht auf die abstrakte Verweisung schließt das im beschriebenen Umfang aus.

Davon zu unterscheiden ist die konkrete Verweisung: Wird tatsächlich eine andere Tätigkeit ausgeübt, kann diese unter den vertraglichen Voraussetzungen berücksichtigt werden – etwa wenn sie der bisherigen Lebensstellung entspricht. Ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung beseitigt diese Prüfung nicht automatisch.

Versicherungsdauer und Leistungsdauer

Die Versicherungsdauer bestimmt, bis zu welchem Zeitpunkt ein Versicherungsfall eintreten kann. Die Leistungsdauer bestimmt, wie lange bei fortbestehendem Anspruch gezahlt wird. Fallen beide auseinander, kann eine Lücke zwischen dem Ende der Zahlung und dem Beginn der Altersrente entstehen.

Nachversicherung

Nachversicherungsgarantien erlauben es, die versicherte Rente zu bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Typische Anlässe sind Berufsstart, Gehaltssteigerung, Heirat, die Geburt eines Kindes oder eine Immobilienfinanzierung.

• Welche Anlässe gelten, ist vertraglich abschließend geregelt.
• Häufig bestehen Fristen, innerhalb derer die Erhöhung beantragt werden muss.
• Es gelten Höchstgrenzen – sowohl je Erhöhung als auch insgesamt.

Dynamik

Eine Beitragsdynamik erhöht Beitrag und versicherte Rente regelmäßig und wirkt damit dem Wertverlust durch Inflation entgegen. Einer Erhöhung kann in der Regel widersprochen werden; wiederholter Widerspruch kann allerdings dazu führen, dass das Recht auf künftige Erhöhungen entfällt. Die genauen Regeln stehen in den Bedingungen.